Vekehrsrecht: Recht gegen die Bank (Sicherungseigentümer) nach Verkehrsunfall

Zusammenfassung: Es geht um die Aktivlegitimierung eines Fahrzeugbesitzers gegen die Haftpflichtversicherung bei Sicherungsübereignung und die Ansprüche gegen die Bank als Eigentümer im Falle eines Versicherungsfalls.

Ich habe vor knapp drei Jahren ein Fahrzeug gekauft und für dessen Bezahlung ein Darlehen bei der Bank aufgenommen. Die Raten laufen noch bis Anfang 2018.

Laut Darlehensvertrag habe ich das Eigentum an dem Fahrzeug an die Bank übertragen ("Fahrzeugsicherungsübereignung"). Außerdem musste ich alle Ansprüche, die mir aus Unfällen oder einer Beschädigung des Fahrzeugs gegen Dritte oder deren Versicherung zustehen, einschließlich des Anspruchs auf Nutzungsausfallentschädigung, an die Bank abtreten. Mit vollständiger Tilgung der gesicherten Ansprüche gegen die bestellten Sicherheiten an mich zurück. Bis zur vollständigen Tilgung der gesicherten Forderungen ist die Bank auf Verlangen verpflichtet, Sicherheiten unter Berücksichtigung meiner berechtigten Belange ganz oder teilweise freizugeben und/oder einem Sicherheitentausch zuzustimmen, soweit der realisierbare Wert der Sicherheiten die gesicherten Forderungen nicht nur vorübergehend um 20 % übersteigt.

Kürzlich hatte ich einen Unfall. Laut Gutachten liegt ein Totalschaden vor. Das schrottreife Fahrzeug wurde von mir verkauft. Ein Ersatzkauf erfolgte nicht.

Ich forderte von der Versicherung des Unfallverursachers den Ersatz des Netto-Wiederbeschaffungsaufwandes (Netto-Wiederbeschaffungswert abzüglich Restwert).

Die Versicherung teilte mit, da die Bank Sicherungseigentümerin des Fahrzeugs war, sei sie auch Inhaberin der Forderung. Die Zahlung sei daher an die Bank erfolgt. Ich hätte keinen Anspruch.

Das ist für mich natürlich ein großes Problem. Ich muss nun noch jahrelang den Kredit abzahlen und habe von dem Fahrzeug nichts. Es kann doch nicht sein, dass die Bank den Schadensersatz einfach so dauerhaft behalten kann. Dann wäre ja jeder Unfall für die ein Glücksfall.

Müsste ich das Geld nicht wenigstens dann zurückbekommen, wenn ich das Darlehen komplett abgezahlt habe? Es erscheint mir allerdings etwas widersinnig, wenn ich erst das komplette Darlehen bezahlen muss, nur um dann einen Teil des Geldes in Form des Schadensersatzes zurückzubekommen.

Ich bitte vor diesem Hintergrund um Beratung darüber, wann ich welchen konkreten Anspruch gegen die Bank in welcher Form geltend machen kann - mit anderen Worten, welches Recht ich gegen die Bank habe.