wir haben am 28.02.2009 einen Kreditvertrag zu folgenden Konditionen abgeschlossen:
Kreditbetrag: 35.750,00€
zusätzlich Vertragszinsen 7,04% p.a.:14.574,70€
zusätzlich Gebühren: 1.072,50€
Gesamtbetrag der zu entrichtenden Zahlungen:
51.397,20€
Effektiver Jahreszins: 7,99%
Vetragslaufzeit: 120 Monate
Monatliche Zahlungsrate: 428,31€
Erste Rate ab 01.05.2009
Zum 01.10.2010 haben wir den Vertrag vorzeitig gekündigt. Dementsprechend wurden 17 Raten bezahlt.
Auf unsere Kündigung wurde uns mitgeteilt:
"Zum 01.10.10 (Kündigungstermin fällt ein Ablösesaldo von 32.994,73 € an. Die bis einschliesslich dem Kündingstermin fällig werdenden monatlichen Kreditraten in Höhe von 428,31€ werden weiterhin per Lastschrift von Ihrem Konto eingezogen. Bitte überweisen Sie den Gesamtbetrag vollständig bis spätestens 15.10.10 auf unser Konto"
Der o.g. Betrag wurde auch von uns rechtzeitig in dieser Höhe überwiesen.
Am 05.10.10 erhielten wir eine Bestätigung:
"die vorzeitige Kündigung des Auto-Kredites vom 28.02.09 sowie die vollständige Rückzahlung des Ablösesaldos haben wir fristgerecht erhalten."
Dennoch wurde erneut am 01.10.2010 eine Rate in Höhe von 428,31€ eingezogen. Diese haben wir per Rücklastschrift zurückgegeben, da für uns der Vertrag mit Zahlung des uns zum 01.10.10 genannten Restsaldos, als erledigt galt.
Am 23.02.2011 erhielten wir dann plötzlich eine Aufforderung die Oktoberrate in Höhe von 428,31€ zu bezahlen.
Dieser Zahlungsaufforderung haben wir widersprochen und um einen Zins-und Tilgungsplan gebeten woraus hervorgeht warum noch eine Rate ausstehen sollte. Mit einem herkömmlichen Programm zur Zins- und Tilgungsberechnung kommen wir zu dem Ergebnis dass mit den 17 gezahlten Raten sowie der Ablösesumme in Höhes des Restbuchwertes zum 30.09.10 der Kredit vollständig getilgt wurde.
Hier die Aufstellung die wir von dem Kreditgeber erhalten haben aus der für uns unverständlich noch eine 18. Rate ausgewiesen wird.
Datum Rate Tilgung Zinsen Restbuchwert
----- ----- ------- ------ ----------
23/03/09 36.822,50
01/05/09 489,82 215,87 273,95 36.606,63
01/06/09 428,31 213,47 214,84 36.393,16
01/07/09 428,31 214,72 213,59 36.178,44
01/08/09 428,31 215,98 212,33 35.962,46
01/09/09 428,31 217,25 211,06 35.745,21
01/10/09 428,31 218,52 209,79 35.526,69
01/11/09 428,31 219,80 208,51 35.306,89
01/12/09 428,31 221,09 207,22 35.085,80
01/01/10 428,31 222,39 205,92 34.863,41
01/02/10 428,31 223,70 204,61 34.639,71
01/03/10 428,31 225,01 203,30 34.414,70
01/04/10 428,31 226,33 201,98 34.188,37
01/05/10 428,31 227,66 200,65 33.960,71
01/06/10 428,31 229,00 199,31 33.731,71
01/07/10 428,31 230,34 197,97 33.501,37
01/08/10 428,31 231,69 196,62 33.269,68
01/09/10 428,31 233,05 195,26 33.036,63
30/09/10 20.000 13.036,63
01/10/10 428,31 234,42 193,89 12.802,21
04/10/10 12994,73 12802,21 192,52 -0
Können Sie uns rechtsverbindlich die richtige Darstellung aufzeigen.
Mit freundlichen Grüßen
Antwort geschrieben am 18.03.2011 17:10:25 
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Rechtsanwalt Dennis Meivogel
Tannenforst 3, 47551 Bedburg-Hau, Tel: 02821 895153, Fax: 02821 895154
Erbrecht, Insolvenzrecht, Kreditrecht, Vertragsrecht, Mietrecht
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gerne beantworte ich Ihre Frage wie folgt.
Der Darlehensgeber hatte noch Anspruch auf die letzte Kreditrate zum 1.10.2010. Insoweit heisst es in dem Ablöseschreiben:
"Zum 01.10.10 (Kündigungstermin fällt ein Ablösesaldo von 32.994,73 € an. Die bis einschliesslich dem Kündingstermin fällig werdenden monatlichen Kreditraten in Höhe von 428,31€ werden weiterhin per Lastschrift von Ihrem Konto eingezogen."
Der Ablösesaldo berücksichtigt nicht die letzte Rate, denn hierbei handelt es sich um die einschliesslich dem Kündigungstermin, also am 1.10., fällig werdende Rate. Darüber hinaus kann bei einem Restsaldo von 33.036,63 EUR nach Buchung der Rate vom 01.09. der Ablösesaldo am 01.10. mit 32.994,73 EUR auch nicht geringer sein.
Der Tilgungsplan berücksichtigt den Restsaldo zum 30.09. aufgeteilt in Zins und Kapitalwert.Nach Abzug der letzten Rate vom 1.10. (die Sie wieder zurückgegeben haben) vom Kapital ergibt sich ein Restkapitalwert von 12.802,21 EUR, der am 4.10. nach Zahlungseingang zuzüglich Zinsen vom 30.09. bis 4.10. in Höhe von 41,90 EUR (13.036,63 abzgl. 12.994,73) getilgt war.
Sie sollten zur Vermeidung von weiteren Verzugszinsen die letzte Rate zahlen.
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